Finanzas colaborativas - Revista ISTMO<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/dim-id.com\/pruebaentradas2023\/2016\/01\/08\/finanzas-colaborativas\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_MX\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Finanzas colaborativas\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Leer despu\u00e9s 0Muchas industrias han cambiado y siguen transform\u00e1ndose gracias a las plataformas tecnol\u00f3gicas y entre ellas no escapa la banca. Las finanzas colaborativas evolucionan para ofrecer mejores condiciones al ciudadano com\u00fan, \u00e9se, que como usuario de internet, est\u00e1 dando paso a tantos cambios y al que la revista Time nombr\u00f3 en 2006 \u00abPersonaje del a\u00f1o\u00bb. \u00a0 Como finanzas colaborativas se conoce a una categor\u00eda espec\u00edfica y reciente de transacciones financieras de persona a persona, que sin la intermediaci\u00f3n de instituciones financieras tradicionales, se ha desarrollado gracias a la tecnolog\u00eda y a las plataformas sociales digitales. Son movimientos en los que muchas personas ayudan a otras a conseguir sus metas con pr\u00e9stamos de persona a persona. Entre los diferentes tipos abordaremos en particular el crowd funding lending, por el que un grupo de personas empoderadas hace posible que otras pidan un cr\u00e9dito y obtengan un pr\u00e9stamo con intereses a tasas justas. Los pr\u00e9stamos de persona a persona nacen desde los a\u00f1os 70 con el desempleo, la guerra de Vietnam y la crisis energ\u00e9tica que en 1973 afect\u00f3 a muchos pa\u00edses. Tras esa dif\u00edcil d\u00e9cada, en los a\u00f1os 80 surge el primer banco social y el banco de la aldea, y en 1999 se inicia la primera red de pr\u00e9stamos de persona a persona, a trav\u00e9s del intercambio de activos. Hace aproximadamente nueve a\u00f1os surgi\u00f3 la primera empresa de crowd funding lending, llamada LendingClub. Un grupo de personas que sin intermediarios financieros, hacen que, tanto los inversionistas como quienes solicitan un cr\u00e9dito, crezcan en mejores condiciones, porque operan a un costo mucho menor que la banca tradicional. Esos pr\u00e9stamos han evolucionado y hoy est\u00e1n en boga y en fase de crecimiento, sobre todo en nuestro pa\u00eds. LendingClub surgi\u00f3 en Inglaterra entre estudiantes de un MBA sumamente indignados por el enorme diferencial en el cr\u00e9dito al consumo que ofrec\u00edan los bancos. Como sucede con frecuencia, la empresa emigr\u00f3 a los Estados Unidos donde consigui\u00f3 un \u00e9xito rotundo. Ahora cotiza en bolsa y vale 800 millones de d\u00f3lares. En 2012, Google, junto con Warren Buffet se convirtieron en socios de esta empresa, la segunda m\u00e1s grande en el mundo y la primera de crowd funding internacional (que surgi\u00f3 hace seis a\u00f1os), en la que pueden gestionarse pr\u00e9stamos entre personas de distintos pa\u00edses. \u00a0 NUEVA DEMOCRACIA DIGITAL \u00bfQu\u00e9 sucedi\u00f3? Se combinaron una serie de factores que lograron empoderar a personas comunes y corrientes y generar un proceso de desintermediaci\u00f3n que permite que los individuos interact\u00faen directamente con su contraparte, gracias al uso de la tecnolog\u00eda, como ocurre con Uber, Kayak y Skype. Ya desde 2006, la prestigiada revista Time nombr\u00f3 como personaje del a\u00f1o, no al Papa, a Barack Obama o a un personaje destacado, sino a \u00abYou\u00bb. Con ese \u00abt\u00fa\u00bb se refer\u00eda a millones de ciudadanos an\u00f3nimos, usuarios de internet, a quienes reconoc\u00eda su influencia en la era global de la informaci\u00f3n: un colectivo que est\u00e1 cambiando el mundo. Todos fuimos los personajes del a\u00f1o porque estamos democratizando las actividades y empezando a obtener un poder importante. Todo esto resulta en notable eficiencia en la industria: mejores precios, mejor servicio y mejor calidad para los usuarios finales, consumidores comunes y corrientes. No necesitamos ser Warren Buffet o Carlos Slim para conseguir mejores condiciones en nuestra experiencia al usar un producto. \u00a0 UNA DISTORSI\u00d3N DEL MERCADO Hablando de cr\u00e9ditos al consumo, en nuestro pa\u00eds, M\u00e9xico, con datos de la CONDUSEF (Comisi\u00f3n Nacional para la Protecci\u00f3n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) un pr\u00e9stamo de 10 mil pesos, genera un inter\u00e9s anual de 63% promedio y un KAT de 112%, es decir, quien pide un pr\u00e9stamo de mil pesos, al cabo de un a\u00f1o va a pagar 630 pesos en promedio, de puro inter\u00e9s. Por si fuera poco, si esa persona, como inversionista, mete dinero en la misma instituci\u00f3n le va a dar un promedio de 2.2%. Luego, existe una enorme diferencial de tasas de inter\u00e9s de 60 puntos porcentuales, algo que no es normal, sino claramente una distorsi\u00f3n del mercado. Probablemente esa distorsi\u00f3n responde a tres variables que hemos detectado. La primera es el modelo de negocio: necesitan captar primero muchos recursos para tener clientela en numerosas sucursales a lo largo y ancho del pa\u00eds. Segunda, la crisis de 2008 en Estados Unidos, perme\u00f3 a muchos pa\u00edses y se convirti\u00f3 en una crisis de liquidez en todo el mundo incluyendo a M\u00e9xico. Por \u00faltimo, porque las instituciones financieras tienen una robusta estructura corporativa, algunas de ellas, 40 o 45 mil empleados. Proponemos darle la vuelta a este modelo a trav\u00e9s de la desintermediaci\u00f3n apoyados en la plataforma tecnol\u00f3gica: que sean las personas las que interact\u00faan. Que ustedes presten o puedan pedir un pr\u00e9stamo con tasas justas y se disminuya el diferencial de las tasas de inter\u00e9s, y que haya un riesgo acotado. Este tipo de emprendimientos, como los llama el INADEM (Instituo Nacional del Emprendedor), son un emprendimiento de alto impacto, no solamente porque el modelo del negocio tiene datos muy duros y un impacto medible de modo tangible, sino porque puede cambiar la vida de millones personas. Datos oficiales \u2013la Encuesta Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera realizada por la Comisi\u00f3n Bancaria y el INEGI hace algunos a\u00f1os\u2013, dicen que en M\u00e9xico hay m\u00e1s de 11 millones de personas que tienen un cr\u00e9dito caro al 63% en promedio; 15 millones de personas que ahorran al 3% y otros 31 millones que ahorran de manera informal (debajo del colch\u00f3n o en tandas), donde se genera 0% de inter\u00e9s. El rendimiento real es negativo, estamos perdiendo dinero. Esto trae al menos dos efectos negativos: falta de cr\u00e9dito interno, una de las razones por las que el pa\u00eds no ha crecido como deber\u00eda, desde hace 25 a\u00f1os, y limitaci\u00f3n del patrimonio de las familias mexicanas. \u00a0 CAPACITADOS PARA CREAR CAMBIOS POSITIVOS La propuesta de las finanzas colaborativas de valor es disminuir el diferencial de las tasas de inter\u00e9s para beneficio de las personas. 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Los pr\u00e9stamos de persona a persona nacen desde los a\u00f1os 70 con el desempleo, la guerra de Vietnam y la crisis energ\u00e9tica que en 1973 afect\u00f3 a muchos pa\u00edses. Tras esa dif\u00edcil d\u00e9cada, en los a\u00f1os 80 surge el primer banco social y el banco de la aldea, y en 1999 se inicia la primera red de pr\u00e9stamos de persona a persona, a trav\u00e9s del intercambio de activos. Hace aproximadamente nueve a\u00f1os surgi\u00f3 la primera empresa de crowd funding lending, llamada LendingClub. Un grupo de personas que sin intermediarios financieros, hacen que, tanto los inversionistas como quienes solicitan un cr\u00e9dito, crezcan en mejores condiciones, porque operan a un costo mucho menor que la banca tradicional. Esos pr\u00e9stamos han evolucionado y hoy est\u00e1n en boga y en fase de crecimiento, sobre todo en nuestro pa\u00eds. LendingClub surgi\u00f3 en Inglaterra entre estudiantes de un MBA sumamente indignados por el enorme diferencial en el cr\u00e9dito al consumo que ofrec\u00edan los bancos. Como sucede con frecuencia, la empresa emigr\u00f3 a los Estados Unidos donde consigui\u00f3 un \u00e9xito rotundo. Ahora cotiza en bolsa y vale 800 millones de d\u00f3lares. En 2012, Google, junto con Warren Buffet se convirtieron en socios de esta empresa, la segunda m\u00e1s grande en el mundo y la primera de crowd funding internacional (que surgi\u00f3 hace seis a\u00f1os), en la que pueden gestionarse pr\u00e9stamos entre personas de distintos pa\u00edses. \u00a0 NUEVA DEMOCRACIA DIGITAL \u00bfQu\u00e9 sucedi\u00f3? Se combinaron una serie de factores que lograron empoderar a personas comunes y corrientes y generar un proceso de desintermediaci\u00f3n que permite que los individuos interact\u00faen directamente con su contraparte, gracias al uso de la tecnolog\u00eda, como ocurre con Uber, Kayak y Skype. Ya desde 2006, la prestigiada revista Time nombr\u00f3 como personaje del a\u00f1o, no al Papa, a Barack Obama o a un personaje destacado, sino a \u00abYou\u00bb. Con ese \u00abt\u00fa\u00bb se refer\u00eda a millones de ciudadanos an\u00f3nimos, usuarios de internet, a quienes reconoc\u00eda su influencia en la era global de la informaci\u00f3n: un colectivo que est\u00e1 cambiando el mundo. Todos fuimos los personajes del a\u00f1o porque estamos democratizando las actividades y empezando a obtener un poder importante. Todo esto resulta en notable eficiencia en la industria: mejores precios, mejor servicio y mejor calidad para los usuarios finales, consumidores comunes y corrientes. 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La primera es el modelo de negocio: necesitan captar primero muchos recursos para tener clientela en numerosas sucursales a lo largo y ancho del pa\u00eds. Segunda, la crisis de 2008 en Estados Unidos, perme\u00f3 a muchos pa\u00edses y se convirti\u00f3 en una crisis de liquidez en todo el mundo incluyendo a M\u00e9xico. Por \u00faltimo, porque las instituciones financieras tienen una robusta estructura corporativa, algunas de ellas, 40 o 45 mil empleados. Proponemos darle la vuelta a este modelo a trav\u00e9s de la desintermediaci\u00f3n apoyados en la plataforma tecnol\u00f3gica: que sean las personas las que interact\u00faan. Que ustedes presten o puedan pedir un pr\u00e9stamo con tasas justas y se disminuya el diferencial de las tasas de inter\u00e9s, y que haya un riesgo acotado. Este tipo de emprendimientos, como los llama el INADEM (Instituo Nacional del Emprendedor), son un emprendimiento de alto impacto, no solamente porque el modelo del negocio tiene datos muy duros y un impacto medible de modo tangible, sino porque puede cambiar la vida de millones personas. Datos oficiales \u2013la Encuesta Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera realizada por la Comisi\u00f3n Bancaria y el INEGI hace algunos a\u00f1os\u2013, dicen que en M\u00e9xico hay m\u00e1s de 11 millones de personas que tienen un cr\u00e9dito caro al 63% en promedio; 15 millones de personas que ahorran al 3% y otros 31 millones que ahorran de manera informal (debajo del colch\u00f3n o en tandas), donde se genera 0% de inter\u00e9s. El rendimiento real es negativo, estamos perdiendo dinero. Esto trae al menos dos efectos negativos: falta de cr\u00e9dito interno, una de las razones por las que el pa\u00eds no ha crecido como deber\u00eda, desde hace 25 a\u00f1os, y limitaci\u00f3n del patrimonio de las familias mexicanas. \u00a0 CAPACITADOS PARA CREAR CAMBIOS POSITIVOS La propuesta de las finanzas colaborativas de valor es disminuir el diferencial de las tasas de inter\u00e9s para beneficio de las personas. 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