1.0Revista ISTMOhttps://dim-id.com/pruebaentradas2023Juan Carlos Flores Acevedohttps://dim-id.com/pruebaentradas2023/author/juancarlosfloresacevedo/rich600338<blockquote class="wp-embedded-content" data-secret="fVOj1Cw0gL"><a href="https://dim-id.com/pruebaentradas2023/2016/01/08/finanzas-colaborativas/">Finanzas colaborativas</a></blockquote><iframe sandbox="allow-scripts" security="restricted" src="https://dim-id.com/pruebaentradas2023/2016/01/08/finanzas-colaborativas/embed/#?secret=fVOj1Cw0gL" width="600" height="338" title="“Finanzas colaborativas” — Revista ISTMO" data-secret="fVOj1Cw0gL" frameborder="0" marginwidth="0" marginheight="0" scrolling="no" class="wp-embedded-content"></iframe><script> /*! This file is auto-generated */ !function(d,l){"use strict";l.querySelector&&d.addEventListener&&"undefined"!=typeof URL&&(d.wp=d.wp||{},d.wp.receiveEmbedMessage||(d.wp.receiveEmbedMessage=function(e){var t=e.data;if((t||t.secret||t.message||t.value)&&!/[^a-zA-Z0-9]/.test(t.secret)){for(var s,r,n,a=l.querySelectorAll('iframe[data-secret="'+t.secret+'"]'),o=l.querySelectorAll('blockquote[data-secret="'+t.secret+'"]'),c=new RegExp("^https?:$","i"),i=0;i<o.length;i++)o[i].style.display="none";for(i=0;i<a.length;i++)s=a[i],e.source===s.contentWindow&&(s.removeAttribute("style"),"height"===t.message?(1e3<(r=parseInt(t.value,10))?r=1e3:~~r<200&&(r=200),s.height=r):"link"===t.message&&(r=new URL(s.getAttribute("src")),n=new URL(t.value),c.test(n.protocol))&&n.host===r.host&&l.activeElement===s&&(d.top.location.href=t.value))}},d.addEventListener("message",d.wp.receiveEmbedMessage,!1),l.addEventListener("DOMContentLoaded",function(){for(var e,t,s=l.querySelectorAll("iframe.wp-embedded-content"),r=0;r<s.length;r++)(t=(e=s[r]).getAttribute("data-secret"))||(t=Math.random().toString(36).substring(2,12),e.src+="#?secret="+t,e.setAttribute("data-secret",t)),e.contentWindow.postMessage({message:"ready",secret:t},"*")},!1)))}(window,document); //# sourceURL=https://dim-id.com/pruebaentradas2023/wp-includes/js/wp-embed.min.js </script> Muchas industrias han cambiado y siguen transformándose gracias a las plataformas tecnológicas y entre ellas no escapa la banca. Las finanzas colaborativas evolucionan para ofrecer mejores condiciones al ciudadano común, ése, que como usuario de internet, está dando paso a tantos cambios y al que la revista Time nombró en 2006 «Personaje del año».   Como finanzas colaborativas se conoce a una categoría específica y reciente de transacciones financieras de persona a persona, que sin la intermediación de instituciones financieras tradicionales, se ha desarrollado gracias a la tecnología y a las plataformas sociales digitales. Son movimientos en los que muchas personas ayudan a otras a conseguir sus metas con préstamos de persona a persona. Entre los diferentes tipos abordaremos en particular el crowd funding lending, por el que un grupo de personas empoderadas hace posible que otras pidan un crédito y obtengan un préstamo con intereses a tasas justas. Los préstamos de persona a persona nacen desde los años 70 con el desempleo, la guerra de Vietnam y la crisis energética que en 1973 afectó a muchos países. Tras esa difícil década, en los años 80 surge el primer banco social y el banco de la aldea, y en 1999 se inicia la primera red de préstamos de persona a persona, a través del intercambio de activos. Hace aproximadamente nueve años surgió la primera empresa de crowd funding lending, llamada LendingClub. Un grupo de personas que sin intermediarios financieros, hacen que, tanto los inversionistas como quienes solicitan un crédito, crezcan en mejores condiciones, porque operan a un costo mucho menor que la banca tradicional. Esos préstamos han evolucionado y hoy están en boga y en fase de crecimiento, sobre todo en nuestro país. LendingClub surgió en Inglaterra entre estudiantes de un MBA sumamente indignados por el enorme diferencial en el crédito al consumo que ofrecían los bancos. Como sucede con frecuencia, la empresa emigró a los Estados Unidos donde consiguió un éxito rotundo. Ahora cotiza en bolsa y vale 800 millones de dólares. En 2012, Google, junto con Warren Buffet se convirtieron en socios de esta empresa, la segunda más grande en el mundo y la primera de crowd funding internacional (que surgió hace seis años), en la que pueden gestionarse préstamos entre personas de distintos países.   NUEVA DEMOCRACIA DIGITAL ¿Qué sucedió? Se combinaron una serie de factores que lograron empoderar a personas comunes y corrientes y generar un proceso de desintermediación que permite que los individuos interactúen directamente con su contraparte, gracias al uso de la tecnología, como ocurre con Uber, Kayak y Skype. Ya desde 2006, la prestigiada revista Time nombró como personaje del año, no al Papa, a Barack Obama o a un personaje destacado, sino a «You». Con ese «tú» se refería a millones de ciudadanos anónimos, usuarios de internet, a quienes reconocía su influencia en la era global de la información: un colectivo que está cambiando el mundo. Todos fuimos los personajes del año porque estamos democratizando las actividades y empezando a obtener un poder importante. Todo esto resulta en notable eficiencia en la industria: mejores precios, mejor servicio y mejor calidad para los usuarios finales, consumidores comunes y corrientes. No necesitamos ser Warren Buffet o Carlos Slim para conseguir mejores condiciones en nuestra experiencia al usar un producto.   UNA DISTORSIÓN DEL MERCADO Hablando de créditos al consumo, en nuestro país, México, con datos de la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) un préstamo de 10 mil pesos, genera un interés anual de 63% promedio y un KAT de 112%, es decir, quien pide un préstamo de mil pesos, al cabo de un año va a pagar 630 pesos en promedio, de puro interés. Por si fuera poco, si esa persona, como inversionista, mete dinero en la misma institución le va a dar un promedio de 2.2%. Luego, existe una enorme diferencial de tasas de interés de 60 puntos porcentuales, algo que no es normal, sino claramente una distorsión del mercado. Probablemente esa distorsión responde a tres variables que hemos detectado. La primera es el modelo de negocio: necesitan captar primero muchos recursos para tener clientela en numerosas sucursales a lo largo y ancho del país. Segunda, la crisis de 2008 en Estados Unidos, permeó a muchos países y se convirtió en una crisis de liquidez en todo el mundo incluyendo a México. Por último, porque las instituciones financieras tienen una robusta estructura corporativa, algunas de ellas, 40 o 45 mil empleados. Proponemos darle la vuelta a este modelo a través de la desintermediación apoyados en la plataforma tecnológica: que sean las personas las que interactúan. Que ustedes presten o puedan pedir un préstamo con tasas justas y se disminuya el diferencial de las tasas de interés, y que haya un riesgo acotado. Este tipo de emprendimientos, como los llama el INADEM (Instituo Nacional del Emprendedor), son un emprendimiento de alto impacto, no solamente porque el modelo del negocio tiene datos muy duros y un impacto medible de modo tangible, sino porque puede cambiar la vida de millones personas. Datos oficiales –la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada por la Comisión Bancaria y el INEGI hace algunos años–, dicen que en México hay más de 11 millones de personas que tienen un crédito caro al 63% en promedio; 15 millones de personas que ahorran al 3% y otros 31 millones que ahorran de manera informal (debajo del colchón o en tandas), donde se genera 0% de interés. El rendimiento real es negativo, estamos perdiendo dinero. Esto trae al menos dos efectos negativos: falta de crédito interno, una de las razones por las que el país no ha crecido como debería, desde hace 25 años, y limitación del patrimonio de las familias mexicanas.   CAPACITADOS PARA CREAR CAMBIOS POSITIVOS La propuesta de las finanzas colaborativas de valor es disminuir el diferencial de las tasas de interés para beneficio de las personas. Bajo esta premisa nació Doopla, con un equipo de emprendedores mexicanos, que a través